按揭车还能二次抵押吗？先把剩余净值算清楚再决定

车还在还贷款，能不能再抵押一次拿钱？这个问题在北京问的人特别多，因为北京车贷渗透率高，手里有按揭车的车主基数大。

答案不是“能”或“不能”，是“算完才知道”。

二次抵押到底抵押的是什么？

抵押的是车的剩余净值，不是整台车。

一台车在按揭状态下，第一顺位抵押权在原来的贷款机构手里。你要做二押，第二顺位抵押权人只能就超出第一顺位债权的部分优先受偿。说白了，前面的人先拿，剩下的才是你的。

所以你真正能抵押出去的，是这台车现在的评估值，扣掉原贷款还没还完的本金之后的差额。这个差额叫剩余净值。

剩余净值怎么算？

公式不复杂：现评估价乘以可贷成数，减去原贷款剩余本金，得出二押可贷额度。

本站对按揭车二次抵押的成数上限是评估价值的七成，这个成数比全款车的八成低一档，原因在于优先受偿权排在后面，资金方要留出安全垫。

举三个算式，一看就明白。

情形三是关键。很多人算到这一步才发现，自己的车已经没有净值空间了，剩下的贷款比能贷的额度还多。这种时候任何机构说能做，都要问一句钱从哪来。

为什么正规机构对二押这么谨慎？

吃过亏。

车辆是动产，处置速度比房产快，但二押的处置链条长。一旦走到处置环节，一押机构先受偿，二押机构要看剩余，中间还要扣掉拖车、停放、评估、拍卖的费用，最后能拿回多少不好算。所以正规机构对二押的进件标准会比全款车更严，有的干脆不受理。

这也是为什么在市场上问二押，得到的大多是“能做”两个字，但真正进件时会被各种理由推回来。判断一家是不是真能做，看它敢不敢把成数写进合同，敢不敢明确说二押的额度上限是多少。

二押有哪些额外成本？

比全款车多两项。

一项是原贷款的结清协调。有的方案要求先把一押结清再重新抵押，这中间需要垫资，垫资有成本，日息通常在千分之一到千分之二之间。有的方案允许保留一押直接做二押，就不用垫资，能省下这一块。

另一项是GPS。二押车辆两个抵押权人，风控要求叠加，有些机构会要求装两套设备，费用要提前问清。

做二押之前要问自己哪几个问题？

原贷款还剩多少期，还剩多少本金，这个数在还款APP里能查到，别靠记忆。车的现在值多少，二手平台查一下同款同年份的成交价，心里先有个数。月供能不能扛住两笔，一押二押同时还款，压力是叠加的。

三个问题答完，如果剩余净值不到三万，建议先别折腾，把一押正常还完再说。车抵贷做的是盘活，不是加杠杆。

想算自己的车还剩多少空间，可以把车型、年份、原贷款剩余本金发过来，车辆抵押个人贷款这一栏有详细的进件口径，也可以直接电话问。算清楚再动，比动了之后再补要稳。

算完还有空间的，按揭车二次抵押的进件要求写在首页，看完再决定要不要动。